Conseguir financiación para comprar una vivienda no es tarea sencilla. Aunque los bancos están interesados en conceder hipotecas, no lo hacen a cualquier precio ni bajo cualquier circunstancia. Hay ciertos factores que pueden hacer que obtener un préstamo hipotecario sea más complicado, ya sea porque aumentan el riesgo para la entidad o porque no encajan con sus criterios de concesión. Conocer estos aspectos puede ayudarte a anticiparte a los problemas y buscar soluciones antes de iniciar el proceso de solicitud.
Ingresos inestables o insuficientes
El nivel de ingresos es uno de los primeros aspectos que analiza un banco antes de conceder una hipoteca. No se trata solo de la cantidad, sino también de la estabilidad. Los trabajadores con contratos temporales, autónomos con ingresos irregulares o personas que no pueden demostrar una trayectoria laboral sólida pueden encontrarse con más dificultades para acceder a un préstamo. Los bancos buscan garantías de que el solicitante podrá hacer frente a las cuotas mensuales durante toda la vida del préstamo. En estos casos, demostrar un buen historial financiero, tener ahorros o contar con un aval pueden mejorar las posibilidades de aprobación.
Alto nivel de endeudamiento
Las entidades financieras analizan el porcentaje de ingresos que ya está comprometido en otros préstamos o deudas. Si una persona ya destina una parte importante de sus ingresos al pago de créditos personales, tarjetas o financiación de vehículos, es probable que tenga más dificultades para obtener una hipoteca. La mayoría de los bancos establecen un límite del 35-40% de endeudamiento sobre los ingresos netos. Reducir o cancelar otras deudas antes de solicitar la hipoteca puede ser una estrategia eficaz para mejorar la viabilidad de la solicitud.
Falta de ahorros para la entrada
Uno de los mayores obstáculos al solicitar una hipoteca es la necesidad de contar con un ahorro previo. En general, los bancos financian hasta el 80% del valor de tasación o del precio de compra, por lo que el comprador debe aportar el 20% restante más los gastos asociados a la compraventa. Sin embargo, algunas personas buscan una hipoteca del 100%, lo que supone un mayor riesgo para la entidad. Aunque existen opciones para conseguir este tipo de financiación, como contar con un aval o contratar productos adicionales con el banco, las condiciones suelen ser más exigentes y no todos los perfiles pueden acceder a ellas.
Historial crediticio negativo
Tener antecedentes de impagos, estar en listas de morosos o haber tenido problemas con otras entidades financieras puede ser motivo de rechazo automático. Los bancos revisan el historial crediticio de los solicitantes a través de bases de datos como ASNEF o el CIRBE. Aunque una deuda pequeña no siempre es determinante, si hay impagos recientes o préstamos con incidencias, es recomendable solucionarlos antes de solicitar una hipoteca. En algunos casos, esperar un tiempo y demostrar estabilidad financiera puede mejorar la percepción del banco.
Edad del solicitante
La edad es otro factor que influye en la concesión de una hipoteca. Los bancos prefieren otorgar préstamos a personas que puedan devolverlos antes de llegar a la jubilación. Esto significa que, si se solicita una hipoteca a los 50 años con un plazo de 30 años, la entidad puede exigir condiciones más estrictas o incluso reducir el plazo del préstamo. Por otro lado, los jóvenes con poca trayectoria laboral también pueden enfrentarse a dificultades, especialmente si no cuentan con ingresos elevados o garantías adicionales.
Tipo de inmueble a financiar
No todas las hipotecas se conceden en las mismas condiciones, y el tipo de propiedad que se quiere comprar influye en la decisión del banco. Mientras que las viviendas habituales suelen tener más facilidad de financiación, los inmuebles destinados a inversión o a uso comercial presentan más dificultades. Conseguir una hipoteca para local comercial suele ser más complicado que para una vivienda, ya que los bancos consideran que este tipo de inmuebles tienen más riesgo en caso de impago. En estos casos, pueden exigir un mayor porcentaje de financiación propia, plazos más cortos o incluso garantías adicionales.
Situación económica del país
El contexto económico también juega un papel clave en la concesión de hipotecas. En épocas de crisis o incertidumbre financiera, los bancos tienden a endurecer sus criterios y reducir el volumen de préstamos aprobados. Factores como el aumento del euríbor, la inflación o las políticas del Banco Central Europeo pueden hacer que acceder a una hipoteca sea más difícil en ciertos periodos. Por eso, es importante analizar el mercado y evaluar si es un buen momento para solicitar financiación o si conviene esperar a condiciones más favorables.
Solicitar una hipoteca implica cumplir con una serie de requisitos y demostrar solvencia ante el banco. Anticiparse a las dificultades y preparar la solicitud de manera estratégica puede marcar la diferencia entre conseguir la financiación deseada o enfrentar negativas constantes. Con una buena planificación, es posible superar los obstáculos y acceder a mejores condiciones.
